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买保险的常识错误!

  1.“大公司”产品不错。

  如果你这辈子想买空调,肯定会先选择格力。

  因为信誉好,质量好,品牌大,虽然贵了点,但是值得信赖。

  一旦你用这个想法买了保险,你可能就踩坑了。

  保险公司不是工厂,没有生产环节,也不需要顶尖的技术。保险只有条款,一个有法律约束力的合同。

  一家保险公司可以设计一份小弟弟重疾保险。

  b保险公司可以直接复制一个小哥哥的重疾保险,这样不仅会被同行嘲讽,也不用担心版权问题,因为没有版权,根本没有专利。

  买保险的时候,用户首先要。

  1)定义需求。

  2)做好预算。

  3)了解产品覆盖范围。

  4)选择保险公司。

  选择保险公司是第四步。往往有些人顺序不对,还没有决定自己的需求。他们上来就应该先选择保险公司。“肯定是大公司投保的,肯定好。我买东西只认大牌。”如果你抱着这种想法,可以直接踩坑。保险公司的规模真的不重要。你应该考虑买保险。

  (1)投保什么。

  (2)付出多少。

  (3)价格贵吗?

  我们能熟悉的品牌,肯定花了巨大的推广费用。

  很现实的一件事,我们去买菜,菜市场第一家肯定是最贵的,因为房租贵,客流量大,保险公司也是。大公司的产品好不好不能通过产品条款来评价,但是大公司的产品一般都比较贵。比如大人头保险公司的重疾保险比中小保险公司贵40%以上。为什么?因为:

  1)巨额推广费用:比如一个安在国内的推广费用一天5000万左右,一年200多亿;

  2)运营成本高:营业网点多,需要支付租金和人力;

  3)品牌溢价:因为品牌大,有用户基础,所以定价要高。

  羊毛出在羊身上,这些费用全部落在用户的保费上。

  所以爸爸建议大家从自己的实际需求出发,结合自己的预算,多方面对比不同保险公司的产品,多对比多看,选择适合自己的产品,不要一上来就先选择公司,可能会造成很大的损失。

  02.

  2.“大公司”容易理赔?

  很多人其实都知道大公司的产品贵,但为什么要为“溢价”买单呢?

  因为他们认为大公司要维护自己的“品牌”,快速理赔,不扯皮,小公司为了赚钱就必须“找借口,少赔或者拒赔”,这也是常识性错误。

  理赔速度与保险公司规模无关。保险公司公布的一些索赔率如下:

  保险公司理赔率基本在97%以上,只有少数理赔被驳回。

  其中被拒保的主要是骗保,不应该得到理赔。像诚实的职责一样,通常通过健康通知的人会得到索赔,所以人们不必担心。

  说一下理赔率,说说理赔限额。

  旧数据在表中。1999年爸爸没有找新数据,不过估计数据不会相差太多。

  从表中我们分析“大公司”未必快,“小公司”未必慢。理赔最快的其实是联合人寿,一个很多人都没听说过的“小公司”

  理赔限额其实是保险监管人父亲一直关注的一个重要指标,会定期公布。保险公司为了得到一个“好结果”,会拼命付出,没有人愿意拖延。受数据差异影响的保险费可与钱多多支付的相比。

  而且保险公司在设计保险的时候,几乎就已经计算好了风险承担率。我们这个行业叫“死差”,风险承担概率都在模型里。支付的钱比投资收益多9牛一美分。

  目前,随着互联网的普及,很多保险公司本着“待在家里,快速理赔”的理念,在移动端推出了“快速理赔”、“移动理赔”、“理赔预付款”等服务。

  有的公司速度理赔经验覆盖90%以上的客户,最早一分钟结案;

  部分公司理赔案件1小时结案,78%的理赔案件当天结案;

  而且《保险法》还规定,保险人应当在30日内进行鉴证,并在达成协议后10日内履行协议。有关详细信息,请参见下图:

  所以不要用常识来思考:

  (1)大公司容易支付。

  (2)大公司可以快速理赔。

  理赔速度取决于公司。需要根据被保险人脱离危险时的情况,评估是否存在“保险欺诈”的可能性。每个案例都不一样。如果是常规情况,保险公司会很快交钱。

  03.

  3.保险回扣。

  生活中,有一小部分代理人在卖保险时返还佣金。被保险人也很开心,攒了不少钱,就下单买了。其实这也是常识性错误。

  因为回扣的“损失”往往弊大于利,例如:

  1)有可能无法保证售后服务。

  代理商的工资主要靠提成。如果经常签有返点的账单,生活就很难维持,迟早会转行。保险是一种特殊的商品。签合同只是开始,后续的服务需要一直到担保结束。代理人离职,买的保单就成了“孤儿单”,服务质量往往会大打折扣。

  2)诱导用户需求。

  返利可能会让我们忽视保险自身的保障需求。

  比如,

  A.产品保修有三种责任:年保费10000,20年,总保费20万,业务员返利3000,总保费19.7万。

  b产品保证有五种责任,年保费1万元,20年保费,无返利,总保费20万元。

  如果不从安全的角度出发,选择安全责任较小的A,可能损失很大。

  如果遇到疾病,产品B有保障,产品A没有保障。如果选择A,不会得到补偿。如果你失去了你的妻子,你将失去你的军队。

  3)代理人可能不专业。

  能退佣金卖产品的代理商证明他业务能力差,甚至可能是新手。因为没有生意,他急于开账单,所以退佣金促进生意。如果代理刚入行,一定要慎重。他经常没有学好知识。他出来带客户去实习。1999年,爸爸遇到了很多悲剧,隐瞒信息,夸大保障效果。而且保险行业淘汰率很高,入行后1-2年内变化率达到80。

  4)性价比低。

  好东西往往卖不出去。如果是以免除一年保费返还XX元的方式销售保险,大概率是产品性价比低,销量差。如果产品性价比高,代理卖软的就不会走这种歪路。

  所以,给我们“好处”的不是好人。买保险首先要认清保障,选择保障全面的产品。

  04.

  4.退货。

  这是很多用户在购买保险时犯的最常见的常识性错误。

  保险要赚钱,治病,无病归原。

  所以买退货产品,既是理财,也是安全。

  这种想法是完全错误的。

  退货产品的主要缺点:保费高。

  因为退货产品的本质是保险公司拿保费投资盈利,到期承诺用户给一笔钱。

  我一直在想,为什么我们不能自己买一个有保障的产品,把剩下的钱去投资。为什么让保险公司投资,在里面吃“一只手”!

  以长期意外险为例,算个账吧。

  产品保额20万元,年赔付1920元,赔付10年,保障30年。到期退还130%保费,退款金额24960元。

  但是如果买一年的意外险,只要有60块钱,每年就能省下1860块钱。

  把省下来的钱拿去投资,连续投资10年。按照3.5%的年化收益,30年后是44937元。期间需要用这笔钱购买20年意外险,44937-1200=43737元。

  长期意外险只退了24960元。

  43737-24960=18777,

  用户无形中损失了18777,成了保险公司的利润。目前,年金保险中仍有一些4%的产品。如果按照4%的收益率计算,保险公司的回报是其自身投资利润的两倍...

  退货产品的本质是保险公司用我们支付的保费进行投资,然后为我们提取小额利润。

  对于退货产品,仍然不建议您购买。建议你要知道买保险的真正目的。直接买保底产品比较靠谱。

  

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